Tablas de amortización

Buenas.

En la jornada de hoy hemos aprendido a realizar una tabla de amortización. Gracias al uso de unas nuevas fórmulas hemos visto como se pueden calcular rápidamente intereses, capital amortizado, etc. El resultado final del ejercicio planteado sería como la captura que pongo a continuación.

Vamos a explicar punto a punto los datos que teníamos y cómo lo hemos desarrollado. Empezamos por el enunciado del ejercicio.

"¿Podría una persona que cobra 1100 €/mes netos adquirir una vivienda de 180000€ en las siguientes condiciones? Interés Euribor + 2,50%. Tiempo de interés 25 años. ¿Cumple la normativa del banco central europeo con respecto al riesgo financiero? (La normativa dice que no debe superar la cota de los prestamos totales, el 40% del sueldo neto). Valor de Euribor utilizado es el de Octubre 0,65%.

En la parte superior empezamos a rellenar nuestra hoja con los datos facilitados. El interés de la celda B4 saldrá de la suma del valor del Euribor (B2) + el valor del interés (B3) (Ojo con estos datos, ya que tenemos que insertar los tanto por ciento. Para ello, utilizar el "Formato de celdas", pestaña "Números" y en la sección "Categoría" seleccionar "Porcentaje"). Para calcular las cuotas que tendrían que pagarse con este supuesto hemos utilizado la función PAGO como podéis observar en la captura. Vamos a explicar como funciona esta función.

=PAGO(Interés_mensual;Número_meses;Cantidad_préstamo;Resto_a_pagar;Tipo(Opcional))

Así pues en nuestro ejemplo para el "Interés_mensual" hemos utilizado "B4/12" (B4 es el interés anual y al dividirlo entre 12 obtenemos lógicamente el mensual). Para el "Número_meses" hemos utilizado B5*12 (B5 son los años por 12 para obtener el número de meses). El resto de los parámetros son obvios.

Ya tenemos la primera parte de este ejercicio y por ahora no pinta muy bien los datos obtenidos, ¿verdad? Sigamos pues. Para la columna Cuota en la posición B10 quedamos el siguiente valor =B$7. Con el $ ya sabemos que quedamos fija esa fila y arrastramos hacia el final de la hoja. Vamos a calcular ahora cuánto de ese pago son intereses y cuánto amortización de capital. Para averiguarlo utilizaremos otra función. Esta vez será PAGOINT y el funcionamiento será el siguiente.

=PAGOINT(Interés_mensual;Número_de_cuota;Número_meses;Cantidad_préstamo;Resto_a_pagar;Tipo(Opcional))

En nuestro ejemplo vemos ahora que necesitamos indicar que número de cuota es, para que pueda calcular correctamente el interés. En nuestro caso para esa celda el valor seria A10 que correspondería con la cuota número 1. También podéis observar como he fijado con $ las celdas con valores que no me interesa que se muevan cuando arrastre la formula hacia la parte inferior de la hoja para poder completar los 300 meses que tengo que rellenar. Los valores que quiero fijar serán B$4 (Interés), B$5 (Años) y B$1 (Préstamo), pero la A10 correspondiente al número de cuota no la fijo, pues quiero que según arrastre la fórmula, corra simultáneamente para que apunte al número de cuota correspondiente.

Poco a poco, esto va tomando forma. Ahora con una simple resta, calculamos el capital amortizado. En la celda D10 pondríamos =B10-C10. Cuota menos intereses igual a 395,19€ en esa celda. Arrastramos hacia bajo. Si en la parte inferior de esta hoja hemos puesto un total que nos haga la suma de las respectivas columnas, vemos ya unos datos que nos indican varias cosas.

En la celda D310 correspondiente al total del capital amortizado vemos como en efecto, después de 300 mensualidades (25 años), hemos pagado los 180000€. En la celda C310 vemos como hemos pagado más de 80000€ en intereses y en la B2 la suma de las dos cantidades anteriores. Un total de más de 260000€.

Si queremos saber cuanto capital amortizado llevamos mes a mes lo haremos fácilmente de la siguiente forma. En la celda E10 correspondiente a la primera mensualidad, está claro que corresponde a la misma cantidad que nos muestra en la celda D10. En la celda E11 correspondiente al segundo mes, sería la suma de su correspondiente capital amortizado (D11) más el capital amortizado el mes anterior (E10). En la celda E12 correspondiente al tercer mes, sería su correspondiente capital (D12) más el total amortizado el mes anterior (E11)  y así hasta el final de la hoja. Lógicamente con arrastrar la fórmula se rellenan todas las celdas.

Nos quedaría por rematar el tema de si cumple la normativa del banco europeo. Sabiendo que la cuota es de 867,69€ y que el sueldo es de 1100€ obtenemos que el tanto por ciento del sueldo destinado para tal fin sería de más del 78%.

Pues con esto y un bizcocho, el ejercicio ha terminado. Como adorno final hemos creado una gráfica del tipo queso con la información del tanto por cierto de intereses y amortizados durante los primeros 24 meses.

Espero que os haya podido servir esta pequeña explicación.

Un saludo para todos.